65至79岁，失能问题开始集中出现，虽有约70%的人能生活自理，但中度及重度失能的人群占比显著上升，达 12%~14%。

　　而经济、人力、现实的巨大压力，足以使很多普通家庭独木难支，很多失能老人有病难医、治疗无门。

　　哪里有需求哪里就有市场，商业保险中的护理险就作为帮助大家解决这一问题的险种而存在。

　　比如昆仑健康旗下的两款终身护理险，岁享金生和乐享年年，就包含了护理保障，

　　不同于一般的增额终身寿保障的只有身故/全残，两款产品的保障还包括了因疾病导致的身故/失能。

　　两款产品的投保年龄很宽松，70岁之前的人群都有机会投保，且乐享年年缴费方式最长为20年交，有利于想要长期投入较多资金的朋友。

　　作为一款终身护理险，有两种赔付标准，分别是疾病身故保障和长期护理保险金。

　　不过这类险种是没有意外身故保障的，如果想要抵御因意外产生的极端风险，可以另外买一款意外险进行补充。

　　两款的健康告知都比较宽松，比如常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等也有几率直接承保，对大部分带病体友好。

　　两款产品都只需丧失6项独立完成日常生活能力中的3项，或3项以上即可获得理赔，标准相对更宽松，更容易获赔。

　　也就是说，两款产品可以解决在不幸罹患重疾/发生意外事故后，需要被护理照顾所产生的较高的护理成本。

　　在犹豫期（15天）后就可以向保险公司申请减保，每年减少的基本保额以投保时基本保额的20%为限。

　　一般市面上很少有减保写进合同的增额寿，而且通常是投保5年后才可以申请退保，也大部分是不超过累计已交金额的20%这个减保规则。

　　此外，如果急需用钱，也可以通过保单贷款，以保单现金价值为担保向保险公司取得贷款，且保单依旧有效，以备不时之需。

　　昆仑健康保险股份有限公司(简称“昆仑健康”)，成立于2006年，注册资本23.4亿，是国内首批专业健康保险公司之一。

　　例如，通过参与发起和实施“治未病”健康工程，构建中医特色预防保健服务体系，整合知名医院、专家资源，为客户提供完善的健康管理和就医绿通服务。

　　此外，昆仑健康2023年理赔件数达到18.75万件，是2021年理赔件数的三倍左右，给付金额达到4.63亿元。

　　在被保人36岁时，即保单第6年，现价价值超过累计已交保费，不难看出来两款产品的回本的速度还是很快的。

　　到了60岁，现金价值100万左右，是已交保费的2倍左右，岁享金生IRR为2.833%。

　　到70岁，现价为1471660元，IRR2.879%。如果此时退保，那么被保人可以拿这一部分钱用作后续养老。

　　到80岁，现金价值将近1979423元，是已交保费的3.95倍左右，IRR达2.906%。

　　到90岁时，现金价值达到2661385元，IRR为2.923%，后续也会持续接近3%。那这笔钱还可以留给自己的家人孩子，作为资产的传承。

　　不同年龄，其他缴费收益不同，如需了解，可以点击此处预约免费咨询，1V1帮您测算GA黄金甲~

　　总的来说，昆仑健康的这两款增额护理险，无论是保障还是做财务规划都很到位。

　　适合想要提前规划的人群或追求稳健保单利益的人群，有基本的失能保障，支持GA黄金甲减保、轻松实现储蓄、养老、资产传承等。

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